Je suis un père célibataire et je gagne 100 000 $ – comment puis-je maximiser mes dollars de retraite ?

Cher MarketWatch,

Je gagne plus de 100 000 $ par an et je m’attends à le faire dans un avenir prévisible. En ce moment je cotise 8% de mes revenus à mon 403(b) à 3% 401(a) correspondre tout Roth. Ce serait plus, mais je maximise le Roth IRA et le HSA chaque année. Je suis un père célibataire avec une fille de 9 ans et je n’ai pas l’intention de me marier, donc je planifie tout en tant que célibataire. Je m’attends à ce que la maison soit payée quand je (prévois de) prendre ma retraite à 65 ans de toute façon. Je prévois de percevoir la sécurité sociale à 67 ans..

Ma question est la suivante : dois-je déplacer mes revenus 403(b) et 401(a) en dollars avant impôt puisque je m’attends à être dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite ? Ou laissez-le à Roth. Je cherche des conseils sur quelle est l’option la plus sensée dans l’ensemble pour maximiser l’argent de la retraite.

Voir. Je suis un père célibataire de 39 ans avec 600 000 $ d’économies. Je veux prendre ma retraite à 50 ans mais je ne sais pas comment. Que dois-je faire?

Cher lecteur,

Tout d’abord, félicitations pour avoir maximisé votre Roth IRA et HSA et contribué à vos autres comptes de retraite ; gérer cela étant un père célibataire et payer la maison n’est pas une tâche facile.

Vous avez posé la question séculaire de la planification de la retraite. Dois-je investir dans un compte traditionnel ou un Roth ? Pour les lecteurs qui ne le savent pas, les comptes traditionnels sont investis en dollars avant impôt et l’argent est imposé lorsqu’il est retiré à la retraite. Les comptes Roth sont investis avec des dollars après impôt en dépôt, puis retirés en franchise d’impôt (si les investisseurs suivent des règles sur la manière et le moment de retirer de l’argent, par exemple lorsque le compte est ouvert depuis cinq ans et que l’investisseur a 59 ans et demi ou plus) .

Comme vous le savez, l’essentiel lors du choix entre un compte Roth et un compte traditionnel concerne les taxes. Si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, les conseillers recommandent généralement de choisir un Roth, car vous paierez un taux d’imposition inférieur maintenant et potentiellement un taux plus élevé plus tard. Pour un traditionaliste, vous serez peut-être mieux si vous êtes au maximum de votre potentiel de revenu et si vous vous attendez à sortir d’une tranche d’imposition ou plus au moment de votre retrait.

L’un des plus grands défis, cependant, est de connaître vos futures tranches d’imposition. Vous pourriez penser que vous seriez plus bas maintenant, mais vous ne pouvez pas en être sûr. Nous ne savons pas non plus quels pourraient être les taux d’imposition, même à la retraite. Les taux d’imposition actuels devraient augmenter en 2026 lorsque les tranches de la loi sur les réductions d’impôts et l’emploi expireront. Le Congrès peut faire quelque chose avant, ou certainement après.

Consultez la colonne MarketWatch “Piratage de pensions” pour des conseils pratiques sur votre propre parcours d’épargne-retraite

Cela étant dit, si vous pensez que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite, cela ne ferait pas de mal de transférer une partie de votre argent sur un compte traditionnel. La diversification fiscale peut également jouer en votre faveur. Cela vous donne plus de contrôle et de liberté en ce qui concerne la retraite, car vous pourrez choisir de quels comptes retirer et comment économiser le plus d’impôts. Plus il y a d’options, mieux c’est.

Vous devriez faire de votre mieux pour calculer les chiffres maintenant, puis faire un plan pour le faire environ chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez la retraite. Voici une calculatrice qui peut vous aider.

Faites des estimations là où vous en avez besoin et tenez compte de l’inflation. Je suis sûr que nous avons tous vu comment l’inflation peut affecter les finances personnelles au cours de la dernière année seulement. Il y a quelques autres choses que vous pouvez faire pour faire ces calculs. Par exemple, obtenez une idée de ce que pourraient être vos revenus de sécurité sociale en créant un compte auprès de l’administration de la sécurité sociale, qui vous montrera ce que vous pouvez vous attendre à recevoir en prestations à différents âges de demande. Ajoutez également tout autre revenu que vous pourriez recevoir, comme une pension.

Après avoir calculé ce que vous prévoyez dépenser à la retraite, vous pouvez déterminer quels sont vos besoins de retrait et comment cela affectera votre revenu imposable selon que l’argent provient d’un compte traditionnel ou Roth. Se souvenir: Les retraits de Roths n’augmentent pas votre revenu imposable, contrairement aux investissements traditionnels dans les comptes lorsqu’ils sont retirés.

Gardez à l’esprit que les Roth IRA ont un très gros avantage par rapport aux comptes traditionnels. ils ne sont pas soumis aux distributions minimales requises lorsque les investisseurs doivent retirer de l’argent du compte s’ils ne l’ont pas déjà fait avant l’âge obligatoire. Les régimes traditionnels parrainés par l’employeur, tels que les régimes 401(k) et 403(b), sont assujettis à la RMD. Les plans Roth parrainés par l’employeur avaient également un RMD, bien que le SAFE Act 2.0, que le Congrès a adopté à la fin de 2022, élimine le RMD pour les plans Roth en milieu de travail à partir de 2024. (Le Secured Act 2.0 a également relevé l’âge des RMD à 73 ans cette année et à 75 ans en 2033.)

Voir également: Nous voulons prendre notre retraite dans quelques années et avoir environ 1 million de dollars d’économies. Dois-je transférer mon argent dans un Roth et rembourser mon hypothèque de 200 000 $ pendant que j’y suis ?

Les comptes traditionnels contre Roth, cependant, ne sont qu’une pièce du puzzle de la planification de la retraite. Il y a beaucoup d’autres questions que vous devriez vous poser, ainsi qu’à un planificateur financier si vous êtes intéressé à travailler avec un. Par exemple, quels taux de rendement attendez-vous de vos investissements et comment vos investissements sont-ils répartis ? Dans quel état vivez-vous actuellement et cela changera-t-il à la retraite (affectant vos impôts) ? Vous craignez de laisser un héritage et avez-vous pensé à une assurance-vie ? Et même avant la retraite, en tant que père célibataire, avez-vous un testament, une procuration médicale et une assurance invalidité en cas de malheur?

Je sais que cela peut sembler écrasant, surtout si l’on considère les calculs et les évaluations des années plus tard, mais cela en vaut la peine. Envisagez de travailler avec un planificateur financier qualifié ou de parler à quelqu’un de votre société d’investissement, et ne vous sentez pas obligé de vous en tenir à ce que vous choisissez jusqu’à la retraite. Comme pour la plupart des choses dans la vie, les plans de retraite ont tendance à changer et à s’adapter à votre rythme.

Vous avez une question sur votre propre épargne-retraite? Envoyez-nous un e-mail à HelpMeRetire@marketwatch.com

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